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互联网金融p2p的概念及其平台的模式有哪些?

发布时间:2018-07-05 17:04:15 作者:爱投资

随着贷款行业的兴起,互联网金融p2p也越来越流行了,很多人会在p2p金融平台融资。那大家知道互联网金融p2p的概念吗?还有p2p金融平台的模式有哪些?下面就由爱投资小编给大家介绍一下互联网金融p2p的相关内容。

  互联网金融p2p

  P2P金融又叫P2P信贷,是互联网金融(ITFIN)的一种。意思是:点对点。

  P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易(一般指个人),需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,自行决定借出金额实现自助式借款。

  2015年全国P2P网贷成交额突破万亿,达到11805.65亿,同比增长258.62%;历史累计成交额16312.15亿元。

互联网金融p2p的概念

互联网金融p2p的概念

  平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下三类:

  一、担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式。

  此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。

  此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

  二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。

  可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。

  三、以交易参数为基点,结合O2O(ONLINE TO OFFLINE,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。

  这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。

  四、P2P平台模式下的保本保息的模式?错误概念!

  国务院法制办公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,出台网贷平台的12项禁止行为。其中规定:P2P网贷平台不能自融,不能做资金池归集资金,不能提供担保或承诺保本保息。

  五、微信金融模式随着互联网金融和移动互联网的迅猛发展,两者的结合产品也开始出现,目前在微信平台已经出现了一些P2P产品。“快速、高效、移动化、无空间限制”等等优势,决定了闪电借款模式的成功,且微信金融在风控上有自己完整的体系,第一是完备的信息管理和大数据风控,借款者除了必须认证个人金融信息,包括个人银行卡和信用卡等, 还会考察社交关系。第二是用短期小额来分散风险。

  我国P2P网络借贷的发展历程

  相较于向线下民间金融机构借贷,P2P网络借贷降低了中小企业融资成本,近十年来,,在中国取得了迅速的发展。尤其是2013年之后,P2P网络借贷在我国发展速度令人瞩目。2013年我国共出现约800家P2P平台网站,贷款存量268亿 元,全行业实现1 058亿元,与2012年200亿元左右的规模相比较呈现出爆发式的增长。截止2015年3月,全国可查询的P2P平台已超过2 500家,发展形势异常迅猛。

  综观网络贷款在中国的发展历程,自2007年拍拍贷成立至今大致经历了四个阶段:

  1.第一阶段:2007年以前(萌芽阶段)

  我国的P2P网络借贷起步较晚,早在2007年以前,小额贷款理念在国外就已经形成,但受到当时外界条件的限制,小额信贷的贷款规模、从业者规模以及社会认知层面都比较局限。直至全球第一家网络贷款平台成立,网络贷款行业在国外得以发展,网络贷款因此才传入中国。

  2.第二阶段:2007年至2010年(初始发展期)

  2007年拍拍贷的成立,P2P网络借贷这个新兴市场第一次被引入中国,吸引了部分具有冒险为精神和互联网创新精神的投资者开办P2P网络借贷平台,尤其是2008年金融以后,由于银行收缩了流动性,拒绝增加贷款额度,P2P网络借贷平台开始吸引更多的关注。通过互联网,P2P借贷平台提供了更灵活、更有效率、更高收益的融资方式,它注重于开拓传统银行不愿意涉足的市场,因此吸引了不少借贷双方通过P2P平台进行融资活动。

  但是在2007年至2010年,我国社会融资的需求和导向还没有从资本市场中转移,大部分资金集团还寄希望于资本市场的再次转暖,尽管市场对于新兴的融资平台期望较高,但是这一阶段P2P网络借贷的规模仍然较小,国内的P2P平台大约有20家,其中活跃平台不到10家,参与投资人数较少,投资金额咬低。

  在这一阶段,P2P网络借贷有从业人员相对较少,相关从业人员都是互联网创业人员,没有民间借贷经验和相关金融操控经验,更不具备P2P网络借贷的运营经验。因此,这一阶段的P2P网络借贷主要参考了最初成立和发展起来的拍拍贷模式:以信用借款为主,只要借款人在平台上提供资料,平台审核后就给予一定授信额度,借款人基于授信客户在平台发布借款需求。这一阶段的主要问题是:由于我国公民信用体系并不健全,平台与平台之间相互独立,信息交流较为闭塞 ,容易出现一名借款人在多家网站借款平台进行信用借贷的问题,引发借款人信用风险问题。

  3.第三阶段:2010年至2013年(快速扩张期)

  随着利率市场化的推进,以及民间借贷的火爆,国内网络借贷行业的发展速度逐渐提高。

  尤其是2013年以来,P2P网络借贷平台在我国的发展进入爆发期。据网贷之家发布的《2013年中国网络借贷行业年报》显示,平台数量方面,2013年P2P网络借贷平台数量达到近800家,是2012年约200家的近4倍;交易规模方面,2013年我国P2P网络借贷成交规模达到1 058亿元,比2012年交易规模翻了5倍,较2011年增长10倍。《2013年中国人民银行年报》了提及:截止2013年年末,全国范围内活跃的P2P平台已超过350家,累计交易额超过600亿元。

  随着行业成交规模以及行业的平台数量不断增加,行业从业人数不断增加。拥有民 间线一放贷经验和关注网络创业人员开始涉足P2P网络借贷行业,同时一些软件开发公司提供了相对成熟的网络平台模板,弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办平台技术上的欠缺,降低了P2P网络借贷平台的开办成本。由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验,了解民间借贷风险。因此,他们吸收了前期平台的教训,采取线上融资,线下放贷的模式,以寻找本地借款人为主,对借款阱行有关资金用途、还款来源以及抵押物等方面的考察,有效降低了借款风险,保障了网络借贷平台业务的真实性。

  4.第四阶段:2013年至2014年(风险爆发阶段)

  当平台数量呈爆发式增长时,问题也随之凸显:P2P网络借贷的热潮让许多不法分子看到了非法牟利的机会,这个阶段出现了部分毫无资质的网络借贷平台,平台运营者只需要网络借贷系统模板,并租赁办公地点即可以开始上线圈钱。这些平台并不具备正常运营贷款的能力,只凭着虚假、浮夸的手段来吸引投资者,提供劣质产品,为P2P网络借贷行业的发展埋下了隐患。

  据《2014年中国网络借贷行业年报》统计:2014年累计问题平台数量已达到了367家,其中,2014年全年平台达275家,是2013年的3.6倍。相对于2013年问题平台多是诈骗、跑路平台,2014年“诈骗、跑路”类和”提现困难“类问题平台数量不相上下,占比分别达46%和44%;另外,还有部分平台因为停业或经侦介入等其他原因被曝光。

互联网金融p2p的概念

互联网金融p2p的概念

  这一阶段之所以成为问题爆发期,从外部环境来看,经济疲软、借款人资金紧张造成逾期还款;股市回暖,使得投资人纷纷撤出资金,都削弱了平台的还款能力;从内部环境来看,监管的缺失和平台的不规范运营是引发风险的主要原因。这个阶段上线的许多平台的共同特点是利用高利息吸引追求高利润的投资人,实质上,这些平台通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或投资自营项目。由于自带高息加大平台本身的风险,加些平台本身资金实力和风控能力较弱,一旦出现负面消息,就容易导致挤兑现象。自2013年10月起,这些融资平台频频出现逾期、倒闭、跑路,或不能提现的情况,致使部分投资者损失惨重,给国内贷款行业造成了不利的影响,破坏了国内正常的金融秩序。

  5.第五阶段:2014年至今(政策调整期)

  由于缺少必要的监管和法规约束,导致2013年以来,多家P2P网贷公司发生倒闭、跑路等恶性事件,给我国正常经营秩序带来不利影响,因此,市场开始重新审视P2P贷款行业的发展,对行业疯狂发展的现象进行反思,对行业的期待开始回归理性。

  网贷平台方面,贷款行业呼唤监管各个公司组成行业联盟、资信平台,并积极向央行靠拢,寻求信用数据对接。贷款公司向传统商业银行进行借鉴,引入借款者的征信报告以及收入证明等材料,以此来衡量借款者的资质,进行风险控制。

  以上这些是爱投资小编给大家介绍的互联网金融p2p的概念及其平台的模式有哪些的相关内容,阅读了这篇文章,大家是否对p2p金融有所了解了?更多相关信息,敬请留意我们公司的网站。

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