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一文了解P2P的风控体系

发布时间:2016-05-15 10:40:58 作者:爱投资

风险控制能力是金融的核心竞争力和生命线,更是现在P2P行业赖以生存的关键因素。但是对于我们的投资者来说,P2P的风控对于很多人仍然是一知半解。其实不管是银行还是P2P的风控体系都是由事前风控、事中风控还有事后风控这三部分构成的。那么这三部分每部分主要负责什么呢?

一、    事前风控

事前风控事只P2P网络借贷平台对借款人活企业贷款前的风险控制。通过对申请借款人的基本资料、抵押品和担保机构进行详细审核。

其中包括收入情况、财务状况、家庭情况、借款用途、经营状况等

抵押品包括对于借款人(企业)的抵押品价值、变现能力的评估

对担保机构的审核包括对担保机构的资质、融资成本、运营情况的调查。

目前事前风控包括以下几种

1、 P2P平台通过线下团队进行尽职调查和实地考察,这样对借款人和抵押品的信息的真实性有一定保证。

2、 P2P平台与第三方机构进行合作,由第三方机构完成贷前尽职调查。

3、 P2P平台线下开发项目、寻找优质的项目源,经过对项目源的严格审核、尽职调查、详细评估、然后做出决策

二、    事中风控

事中风控是指在贷款发放之后到贷款全部还清期间的风险管理,事中风控主要包括以下几个方面:

1、 资金托管。资金流运行在第三方托管公司,而不经过平台的银行账户,从而可以避免平台因为经营不善导致挪用交易资金所带来的风险,规避了资金池风险。

2、 贷中监控。这主要是指P2P平台对借款人在贷款借款合同履行期间进行监控,主要体现在对资金用途以及借款人运营情况的监控两个方面。贷中监控有助于及时发现潜在风险。

3、 监督还款。P2P平台监督借款人是否按照《借款协议》每月定期还款,如发现逾期还款,第一时间与借款人了解借款人的财务状况,采取催收措施以及对债权进行处理。

4、 风险预警。P2P平台对所调查的贷款项目的生产经营状况进行综合分析,尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势并按程序对问题贷款采取正对性处理措施,以便及时防范、控制和化解贷款风险。

三、    事后风控

事后风控事针对借款人(企业)在借款到期之时没有按照借款协议及时还款的风险控制,即P2P平台为保证投资人的本息收益,对逾期贷款的处理。目前每个平台对逾期贷款的处理方式各有不同,主要有以下几种方式。

1、 平台垫付。这种模式是逾期发生时,由平台收购逾期还款的债权,来保障投资人的资金安全,这种收购债权的模式对平台的资金实力要求很高,一旦逾期债权超过平台收购能力,投资者就必须自行承担逾期风险。

2、 风险保证金。风险保证金一部分来源于平台自身一部分来自于平台对每笔成交的交易计提的风险保证金。这是一种信用风险共担机制,一旦项目出现逾期,平台就启动保证金进行代偿。但是如果风险保证金不足以弥补投资者损失时,超出部分需由投资者自行承担

3、 第三方机构赔付。是指P2P平台与第三方机构合作(担保公司),担保公司对借款人(企业)进行审核斌贵借款提供100%连带责任担保,如果平台借款发生逾期,由担保公司对逾期借款进行全额代偿。

目前爱投资的事后风控,就是通过上面的2和3相结合来保障投资者的资金安全。并且上线3年多以来成功的兑付了每一笔债权。没让投资者有一分一厘的损失。

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