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低收入的家庭如何最大收益理财

发布时间:2016-09-02 09:41:18 作者:爱投资
  说到理财,一般人都会想到是有钱人,收入高的人才做的事情,对于一些低收入的家庭来说,每个月的收入只够日常花销,哪里还有闲钱来理财?其实理财,不管收入高还是低,是否有钱你都可以进行理财。
 
  许小姐,26岁,超市上班,月收入约800元,且收入不稳定,老公在一家化工厂工作,月薪近2000元,儿子三岁,上幼儿园。村里每年每人补助6000元。目前每月能收到房租1000元,孩子上幼儿园每月300元。有存款2万元。老公有单位入的保险,公婆均没有退休金、医保。
 
  理财经验:以孩子名义入了金彩明天计划分红保险一份,每年5000元,期限为10年;夫妻二人各入了康宁重大疾病险一份,每年共计3000元,期限为20年,每个月定投基金700元。
 
  理财需求:不知道入的那些保险对不对,希望理财专家能够对我们的情况进行分析研究,使我们的生活能有更好的质量,每月具体需要存多少钱,余多少钱。
 
  出场嘉宾:中国银行河北省分行金融理财规划师刘玮
 
  一、财务状况
 
  从目前收支情况来看,维持一家人基本生活还略有盈余。目前银行存款20000元,分红保险最多入三年,按照15000元计,基金定投未说明已投多长时间,估计是在2007年开始的,按照已投一年计算,原始资金8400元,估计市值缩水在40%左右,有出租房产,月租1000元房子,估价在40-50万,按45万计算,粗算下来,家庭资产在99万。
 
  二、财务问题
 
  1、家庭资产中,房产占比过大,家庭备付金较少,只有3-4万,家中老人无医保、退休金,出现意外开支难以应付;
 
  2、家庭主要经济来源为夫妻工资和房租,一旦出现失业或房子出租中断,收入来源就成问题。
 
  3、作为家庭经济支柱的丈夫和妻子,只购买了重疾险,而却为孩子买了分红寿险,家中老人无退休金,一旦家中经济支柱出现意外,家庭将陷入困境。
 
  三、理财建议
 
  本家庭要解决得问题较多,老人医疗养老、孩子教育、提高家庭抗风险能力、提高自己的生活质量、夫妻二人未来的养老等,仅靠目前的收支状况难以达到,解决途径有:提高收入、合理安排支出、调整保险结构、坚持投资。
 
  1、提高收入
 
  夫妻二人正值青年,应该在提高收入上下下功夫,可以通过各种学习提高自己的能力,在本职工作方面更进一步,妻子在超市工作,本身接触商业,可以考虑学习商业知识,多留心经商流程,学习经商之道,为将来自己做生意做准备,丈夫可以学习专业知识,掌握一门技能,向高级蓝领或管理层迈进;同时在家庭中营造学习气氛,对孩子会起到非常好的教育作用。
 
  2、合理安排支出
 
  开源节流并行,尽管2000元生活支出并不高,不过只要想办法,还是可以节约资金的,比如利用商场、超市打折,限制非必需品的支出,前期的节俭是为了将来过上美好生活。
 
  3、调整保险结构
 
  在目前资金积累时期原则上尽量购买纯保障性保险,节省保费,另外要集中在家庭经济支柱——夫妻俩身上。
 
  具体:康宁重疾不用调整;
 
  以孩子名义入的分红险最好改成以夫妻两人名义入的定期寿险,增加家庭保障力度;
 
  本家庭只有丈夫有基本养老保险,为保证夫妻两人退休生活,建议增加夫妻二人的商业养老保险。
 
  4、坚持投资
 
  本家庭每月的基金定投是非常好的投资方式,作为长期投资,它为孩子将来的教育金、老人的养老费用和夫妻俩未来生活质量的提高提供了基础,随着收入的提高可加大每月投资金额,以满足不同需要,投资作为家庭未来的一项收入来源,一定要坚持。
 
  同时,作为家庭备付金的20000元存款,在降息预期下,建议10000元存为半年期定期存款,10000元存为一年期存款,流动性收益性兼备。
 
  调整后,保险费用将增加,每年结余的31600元中可拿出5000-8000增加寿险和养老保险。20000元进行存款或国债或基金投资。余下3600-6600元,可改善生活,为家人添置衣物或购买生活用具或全家出游放松。

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