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八个证据表明传统银行会像恐龙一样灭绝 2014-02-13

 

早在1994年,比尔·盖茨就曾经预言,“传统银行将是21世纪的恐龙。”直到如今,这句话似乎变成了互联网金融巨头马云的口头禅,也让许多中国银行家如马蔚华一样寝食难安。

 

在互联网金融凶猛来袭的今天,传统银行果真会如预言那般像恐龙一样灭绝吗?

 

1、银行利润增速明显放缓

 

盛极而衰,在2011年中国银行业利润规模突破1万亿元大关之后,银行业正式步入盈利拐点期。数据显示,2012以来银行利润增速明显放缓。与2011年平均30%—40%的高增长水平相比,2012有半数银行的净利润增长幅度低于30%。

 

而到了2013年,尽管经济正在企稳回升,银行业的情况却并不乐观。根据8月份中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告(2012-2013)》判断,受利率市场化和一系列严格的监管措施影响,今年银行业净利润增速可能将下降至8%左右。并且,银行业利息收入和营业收入的增速也将会进一步下滑至10%左右。

 

2、货币市场闹“钱荒”

 

从2013年5月份开始,金融市场的资金利率全线攀升。2013年6月19日,大型商业银行加入借钱大军,在银行间拆借市场连续数天飙高之后,6月20日,资金市场几乎失控而停盘:隔夜头寸拆借利率一下子飙升578个基点,达到13.44%,与此同时,各期限资金利率全线大涨,“钱荒”进一步升级。等到2013年6月24日,由于A股市场银行股遭遇恐慌性抛售,导致平安银行、民生银行和兴业银行跌停。深圳一些银行基本上已经不放贷款了。

 

不仅如此,12月下旬开始到23日,银行间市场利率持续上升,类似6月的“钱荒”再现。18-20日连续三天通过SLO累计向市场注入超过3000亿元流动性,24日逆回购290亿元,上周市场利率达到顶点后快速回落,但仍高于12月上半月利率水平。华融证券分析师曹雪峰认为,春节前几天往往也是市场利率爆发期,明年1月资金面情况仍然不容乐观。

 

3、失去利率统一的保护

 

对于银行业来说,另外一个很大的变化,是2011年中国的存款利率增数只有11.9%,比前10年的年均数低了8.5%。

 

储蓄存款增速之所以陡然下降,最主要原因在于银行体系外已经出现了一个非常活跃的金融市场,包括股票、债券、信托、私募基金、民间借贷、股权融资等,这个市场形成的价格更符合市场化价格,并反过来影响现在银行体系内的存贷款。当金融市场发展越来越成熟时,利率的市场化很快就会形成。

 

“失去了利率统一的保护,很多银行可能会因此倒闭。”前招行行长马蔚华介绍说,现在中国台湾的利差只有1.2,假如大陆也是1.2,那对银行来说一定是非常大的挑战。

 

4、移动支付爆发式增长

 

2012年,时任招商银行行长的马蔚华认为,Facebook和移动支付,就如同当年的IT技术一样,将对银行形成巨大冲击,带来“二次革命”。他说,银行的本质是中介,即一手吸引存款,一手发放贷款。将来很可能通过搜索引擎、云计算、征信系统、移动支付等,使融资在网络社区里就能解决。

 

“谁能把握住80后、90后的需求,谁就能抓住未来的市场。而迎合年轻人需求的一个趋势,就是移动互联网络和智能终端的迅速普及,因此中国移动金融将很快迎来爆发式增长。”马蔚华说,截至2011年末,全球移动支付交易规模达到2410亿美元。而在中国,2011年末移动支付市场交易规模为481亿元,同比增长150%,用户规模达1.9亿人。

 

5、大众对银行的信任度下降

 

前中行行长肖钢曾在《中国日报》上署名发文指出,目前银行发行的“资金池”运作的理财产品,由于期限错配,要用“发新偿旧”来满足到期兑付,本质上是“庞氏骗局”。

 

庞氏骗局是一种最古老和最常见的投资诈骗,是金字塔骗局的变体。在中国又称“拆东墙补西墙”、“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报,以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。

 

肖刚的这些话一出顿时引起了激烈的讨论,然而不论对错,这显然印证了大众对银行的“天然信任感”已经开始动摇甚至崩塌。

 

6、互联网金融日益壮大

 

2013年11月14日,无数人看似平淡无奇的一天,却值得中国互联网金融业界铭记。

 

就在这一天,天弘基金发布公告称,专为余额宝设立的“天弘增利宝货币基金”最新规模已经突破1000亿元,成为我国基金史上首只规模破千亿的基金。而其超过2900万的开户数,也是国内目前开户人数最多的基金。

 

仅在三天前,“双十一”让支付宝的交易总额定格在350亿元,更让众多传统的金融产品成了互联网上的销售赢家:在这场网购狂欢中,国华人寿、生命人寿和易方达基金的互联网金融店铺进入了淘宝销售额过亿的“超级俱乐部”成员,互联网金融一跃成为“双十一”当天最活跃的成交产品。

 

7、金融脱媒

 

“金融脱媒”又称“金融非中介化”。

 

随着以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求的创造,特别是随着资本需求的超强劲增长,证券市场的功能日趋凸显,而银行的媒介作用则趋于萎缩。这将导致银行再难以依靠传统的业务维持生存的状况,这就是脱媒。

 

另一方面,随着客户越来越融入网络社会,“未来这一切,无论融资还是吸存都可能会在网络社区里解决”。

 

8、全球最古老的银行危在旦夕

 

在意大利托斯卡纳大区的锡耶纳牧山银行,成立于1472年,具有540年历史,是世界现存最古老的银行。它曾逃过了宗教冲突、瘟疫和战争,成为世界上仍在运营的最古老银行。但是在意大利政府债务危机前,它却显得无能为力,走到了破产边缘。据《Business Week》报道,通过与债权人达成协议,暂缓支付到期的公司债券利息,而不触发违约,牧山银行获得了意大利政府紧急拨付的41亿欧元的援助资金。

 

但不幸的是,据最新消息,2013年1月,意大利媒体披露牧山银行因金融衍生品交易巨亏7亿欧元(约合9.3亿美元)。2013年3月,牧山银行高管大卫·罗西跳楼自杀。

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