金融业深潭闯入的互联网“鲶鱼” 2014-01-26

  互联网金融,并非互联网+金融这么简单,更不是单纯利用互联网技术的金融活动,而是基于互联网精神的金融业态。正是因为互联网有着“开放、平等、协作、分享”的精神和特质,金融业通过这个媒介,才能具备更强透明度、更高参与度、更好协作性、更低中间成本、更便捷操作等特征来弥补其不足。互联网技术的发展使这样的蓝图成为了可能。尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术,是互联网金融的有力支撑。云计算和行为分析理论使互联网上金融交易形成的大数据挖掘成为可能。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险,扩大了金融服务的边界。就如中国投资有限责任公司副总经理谢平对互联网金融的定义——支付便捷,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方直接交易,银行、券商和交易所等金融中介都不起作用,可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长的同时,大幅度降低交易成本。

  在发达国家,互联网金融早已有成功先例。1995年10月,“美国安全第一网络银行”开业,这是在互联网上提供银行金融服务的第一家银行。它主要面向美国的中低收入家庭,提供多种服务,包括低现付抵押和无低现额支票账户服务等。开业后的短短几个月,即有近千万人次上网浏览,给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后,在网上开设银行。随即,此风潮逐渐蔓延全世界,网络银行走进了人们的生活。

  在中国,网银是金融互联网化的一个开始,金融与互联网二者的深度融合,才刚刚打开探索的大门。根据易观智库的调查,2011年,中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元;截至2012年底,网银注册用户数达到5.64亿。网上银行很好地解释了金融与互联网结合的威力——中国金融认证中心发布的《2012中国电子银行调查报告》数据显示,68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务,部分银行网银替代率甚至超过85%,极大缓解了银行柜台业务的压力。

  商业银行相对领先地对互联网金融的到来做出了及时反应,这一过程当中各家银行借助于信息技术的深化,纷纷推出网上银行等电子银行业务,不仅扩展和完善了传统的银行渠道体系,为客户提供了便利,各家银行也通过发展电子银行业务增加了不少中间业务收入。

  

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    互联网金融模式花样繁多,当前,其格局由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等,非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台,众筹模式的网络投资平台,挖财类的手机理财APP,以及第三方支付平台等。

  第三方支付是互联网金融模式的主流,相关机构的迅猛发展,为互联网金融发展注入了活力。第三方支付的出现在很大程度上解决了互联网交易中的资金便捷度和流动问题,使得网络支付在整体支付业务中的地位变得引人注目。中国人民银行自2011年以来就大力推动第三方支付机构的发展,截至今年7月,央行共发224张第三方支付牌照,2012年中国第三方互联网在线支付市场交易额规模达3.8万亿元。目前,第三方支付涉及的行业已经涵盖了基金、保险、企业支付、网购、公共事业费用代缴等银行业的传统业务领地,部分第三方支付企业已经将银行的个人客户和企业客户服务作为其重要业务战略。

  涉入信贷领域是互联网金融深入发展的一个重要方面。借助互联网的优势,中小企业主可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤。如今在国内的网络贷款有B2C和P2P以及P2C三种模式。B2C的B一般指银行,有些大型网站也提供贷款公司的产品。不过,B2C贷款虽然都依托网络贷款平台完成贷前工作,但大部分依然还需要申请人去银行线下办理,而且通常还有地域限制,覆盖面上仍不够宽广。目前,苏宁电器、京东商城等电商借助自己的客户资源和交易平台,都已布局小额贷款领域,涉水金融平台业务。另一种是个人对个人(P2P)借款。这种模式拥有更大的自由度,申请人可以根据自己的实际还款能力自主地决定期限和利率等,借贷方也能自由地选择放款对象。而P2C模式可谓是P2P模式的安全加强版。P2C连接的是有投资需求的个人与有借款需求的企业。如今,我国各种类型的网贷平台已超过2000家。

  

未来:机遇大于挑战

  

    从世界范围而言,目前,互联网金融在中国还处于初期阶段,但是因为拥有大量信息数据和现实用户的存在,其发展势头不可低估。

  投资者如今已看好互联网金融的发展趋势。软银中国资本执行董事周晔指出,风投机构最喜欢投资三类互联网金融企业:利用互联网模式来打破原有的信息不对称和原有的垄断企业;利用大数据降低交易成本,或者是提高交易效率的企业;利用一些新模式、新产品覆盖传统金融无法覆盖的金融市场的企业。宏源证券副所长易欢欢认为,即使5年内不会出现超越传统金融的互联网金融银行,10年后也必然会出现诸如阿里银行、腾讯银行、百度银行之类的互联网金融银行。

  可以预测,未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长,智能决策支持系统渗透至个人客户的理财服务,消费者所拥有的金融业务量也不断提高。大金融相互融合的模式也会逐渐成为主流。例如花旗银行与旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行,服务范围遍及100多个国家和地区,设立了1000多个分支机构,并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一,业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并,将得到优势互补,使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体,大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。

  互联网金融的衍生品——新型电子货币如今在网络盛行,如比特币。电子货币是一种计算机运算产生的网络虚拟货币,可以用来购买一些虚拟的物品,只要有人接受,也可以使用比特币购买现实生活当中的物品。

  互联网金融在不断创新并推动银行体系变革的同时,也对现有金融监管体系提出了挑战。由于现行金融监管体系实行分业监管,监管领域尚无法完全覆盖互联网金融,未来势必需要针对此进行监管体系建设和监管架构调整。近日,央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等七部门联合调研,并到平安陆金所和阿里巴巴两家国内最大互联网金融企业进行实地考察,互联网金融立法可能起步。这预示着互联网对金融业的影响力将进一步深化,同时,这也为电商的发展带来了新曙光。

  需要提及的是,随着互联网金融的发展壮大,不仅削弱了传统金融机构——银行在信息筛选和处理方面的优势地位,而且还突破了银行作为资金交易中介的传统金融理念,可能对未来商业银行的存在价值构成直接挑战,这也是银行界最值得重视和思考的地方。

  显而易见,互联网金融就如一条肥美的鲶鱼搅动了传统金融业这潭昏昏欲睡之水。我们欢迎它的到来并希望看着它健康成长,金融市场不仅需要被新鲜元素激活,更需要正视自身不足谋求新发展,共同创造金融业的良性发展。

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