【互联网大会】爱投资刘博:去担保进程的“量与度” 2014-08-26 媒体来源:中国电子银行网

 

  2014年8月26日中国互联网大会在北京国际会议中心如期召开,其中分会之一的以“以小见大?服务未来”为主题的互联网金融2014中国峰会现场嘉宾云集,与会嘉宾热议互联网金融未来发展之路,中国电子银行网作为行业媒体现场直播此次盛会,以下是本网在现场发回的独家报道。

 

  本次大会上,来自爱投资的CRO刘博在做主旨发言时表示:针对当前的P2P去担保的过程,刘博表示要针对不同性质的P2P平台去担保区别对待,在谈到当前的政策监管时,刘博认为只有网贷平台坚决让整个业务做得非常透明化,流程化,整个的流程各个管理都受到公众的监督,才能把本身的平台基本功做扎实,应对即将到来的洗牌大潮。以下是刘博在大会的发言实录:

 

  下面我们演讲的嘉宾是刘博,去担保进程的“量与度”。

 

  刘博:谢谢大家,我是爱投资CRO刘博,最近很多的市面上谈到的担保,去担保化的问题特别激进,目前互联网出了一些相关的文件,把这个方面进行规避,今天我们主要的演讲题目是把整个的去担保化的内容详细的给大家做一个深入的分析。

 

  这个网站跟大家说一下,这个是在我们整个的北京区的网站平台上已经增加到一百三十多家,全国的网贷平台上已经接近了两千家了,所以说在整个的P2P行业发展的现象中,现在出现了很多乱象。而尤其是以这个跑路和诈骗等相关的内容,现在引起了众多的国内的关注。所以说我们在简单的把P2P跟大家说一下,最简单的这个P2P一般的从两种大的模式,一种是纯线上的模式,包括线上的模式主要是体现在一些通过大数据的方式进行一些沟通。比如说大数据率,你整个的控制在10%以内,整个的风险控制就可以按照这个收益率来进行一个覆盖。这个情况来说就有很多的信用评级系统,比如说我们经常看到的评级机构,现在的很多的P2P是依托与这些P2C的机构来进行一些风险的控制,从而达到线上业务的交易的部署,这个现象是我们很多的在座的很多的从业者,拿这个做了很多的试验,具体的现在的整个坏账比率据我们自己来调查,我觉得这个不是很客观,这个自己调查的是15%以内,这个15%以内的坏账比率就意味着你必须要拿出30%的收益才能把这个风险覆盖掉,不然的话,你的整个的坏账率包括风险控制模型在整个交易系统中是失效的,另外一个我们来看的模式是属于线上线下结合的模式。比如我们爱投资,我们主要的模式是自己补充一个叫做P2B的模式,主要是借助与第三方机构,和第三方机构的合作,把传统金融的交易模式挪到线上来,其实这种模式我们看来是一个比较简单的一个从传统金融移到线上的初级创新,这种创新最大的体现特点是把线上互联我化,而且投资端是一个源源不断的过程,这样的话就有一个非常稳定的界定的角度。

 

  这个架构是一个特区的网络平台的数量,大家这个比较明显,在广东和浙江整个的网贷平台比率是非常之高的,远远大于北方地区的。这个具体体现的原因,因为这里也有多的广州和深圳的平台的朋友,这里体现到主要是从事的特点,我们可以看这个金融分析的时候,发现一个很简单的道理,北方的企业和平台,创建之初主要原因是在于说先定政府的意见,比如说应该金融局也好,金融办也好,给出一些指导性的意见,你按照这个指导性的意见,大家围绕着四条文线来进行企业的创建,相对来说比较保守,和企业的背景有关系的,对深圳的调研,最大的可行性是在于深圳围绕着开放来做的,主要是体现在你想要做一件事,先把这件事做起来,到底是不是合规合法这是由市场决定,如果不出事这是非常好的模式,如果出现了问题就要被限制。北方和南方的最大的差异是网贷数量平台的增加上,哪一种模式好,我们需要通过市场的长期的验证来检验是不是模式可行。

 

  现在这个大家有没有留意到2014年初的时候,开始的时候,这个P2P和P2C的模式和平台慢慢涌现出来了,这是什么原因呢?最早做P2P的公司大多数都是互联网的公司,而且是互联网的基因的公司,他做整个互联网金融的时候,是完全按照互联网的思维去拓展的。包括要求公司必须要有一个负荷增长的要求,包括到后期之后特别是我们十八届三中全会开完以后总理明确说互联网这件事大家可以干,但是干的同时,国家是一个什么样的态度,现在明确一个给的支持的态度。那么在大家操作的时候,发现已经出现了核心的问题在于慢慢进入了一个细微的变化。我不知道大家有没有感觉到最近发现了很多的金融机构,包括一些上市公司,他们逐渐的开始进入到了这个P2P的领域里面来了,而且利用这个传统的优势,主要的觉得你如果说P2P其实很简单,我就是把我线下的班子搬上来,这就是导致了一个什么现象,很多的担保公司,很多的小贷公司和典当行他们自己做P2P,为什么这么说?他们有现成的客户资源,有现成的客户渠道,他所需要做的事情是把线下的搬到线上去,你原来的银行是我自身自有资金来做的,现在来做的很简单,从线上来做就可以了,所以说在对于做这个传统的金融来说做P2P非常简单一件事,就是产生了一个非常核心的东西,在于我们现在P2P的模式是一个快速增长的一个发展阶段。现在已经是慢慢的有这个赶超到,占传统的P2P将近50%左右。

 

  而且再提到另外一个P2C的模式主要特点是体现与他的服务标注一般是服务于中小微企业,为什么这么说?我们在传统的P2P的来看之后,大家做的很多的这个业务充分交易是小额的,几千万,几万块钱的数额的交易,这种交易的时候是可以通过大数据的方式来进行整个风险的评测的评级和评估。所以说我们有朋友说得很典型,传统的小额的P2P是按照评分系统来做的。而我们做的P2C和P2B的模式是按照评级的系统来做的,评分和评级系统来看的话我们有很明显的对比。如果说一个简单的道理,我们现在要去做个人的客户,五千到两万块钱左右,这个时候谁也不会干的,这就是慢慢的传统金融机构会想到的方法,我怎么找金融业,可能是受国家保护的。现在我们都知道我们回归到原点的时候,如何估值中小微企业,而且事实证明中小微企业在上面榨的油水是最多的,而且是整个过程中最多的。这个方面的时候,互联网金融和传统互联网公司的一个交流和合作最关键的是你是想从身上榨数据,榨油和榨血还是说确实想合作的一个,我们互联网就是把信息进行一个集约化的处理,这里要体现的是P2C和P2B模式的形成。

 

  刚才讲了这么多,主要是体现了,这是我们今天抛出一个我们围绕的主题是去担保化的过程,这种模式的特点是我们P2C模式的特点,主要是通过中间商进行多重的打通,该有的技术平台把自己当成一个超市。你所有的传统金融方法可以随便在我们超市来买货。但是我是不经过检验的,哪怕你是过期的,这种集中体现的风险是在于什么,问题是说你整个P2P的平台就形成了,完全成为了传统金融机构的一个泄愤的。这种主要的体现说你拿到所有的待账和坏账。而且你整个的工作的,还会使客户流失。

 

  整个P2B模式从两个点来看你的传统金融和传统方式来技术一个审核,经过逐级的审核和风险的对冲机制来进行一些,这样的话才能做到企业一些细微的了解。比如说你的中小微企业的财务部规范是很典型的,为什么说这个,银行来讲很多的模式来进行披露的开发,但是效果是非常的宽,那就是说需要这种互联网进行P2P的平台,一些大数据和线下结合的模式来进行整合,缺点是在于说你中间机构越多,成本越高,到底你这种成本压力和资金压力是不是可以抵住中小企业的这种风险的测试,这个是核心的,你属于达到20%以上成本,周期的成本,昂相信没有一家企业可以承担这个过程。

 

  就是说我们现在整个的信用体系,包括我刚才讲的这个问题所围绕的是我们在P2P的行业,如果说你的信用体系占国内的信用体系不健全,占小微企业的财务状况了解的同时,必须要有一个线上线下的合作的模式,这样导致一个什么样的状况呢,变成可做的文章就非常多了,这是前面发布的一个文章,就是说主要体现在说针对与包括有一些互联网公司的一些融资担保的概念,这个担保概念中我刚才说了一个,这个去担保的主要区别是在于是不是去平台担保,而不是说去合作机构的担保。这一点是非常关键的,平台担保的话,担保公司,还有典当行其他方面做自己的,企业有什么,这种担保是非常可怕的,如果是法律角度的话,这是典型的非法集资了,因为涉及到了一个,我们看到最近的很多的跑路的平台原因,这一块主要的原因在于很多企业在想APP,为什么这么说,一个企业做到一定程度亲体下做到整合资金交易的时候P2P是一个非常好的手段,在淘宝网上花五千块钱可以买一个软件过来,然后自己融资,然后自己再去宣传,这种情况出现的核心重点是不是把整个的自身的资金链搞断,如果自身的资金链断掉了的话,他自然要跑路了,这是一个非常典型的做法。

 

  另外是有一些平台我先把资金募下来,然后报到不同的场景公司上来做,这个时候就会发现拿短期的资金去做长期投资,涉及到一个资金的断裂的问题。所以说我们最后还是要说一下既然两个担保,把区域平台担保和区域合作担保,我们如何实现这个平台担保的过程,大家一定要认识到这几条,包括投资机构,到整个的其他的合作,这种是非常明显的。另外就是说平台会大力的承诺保额报息啊,还有合作机构不健全的等等,所以我觉得大家在识别的时候,一定要把这个方面做一个重点综合来考量。

 

  最后我们想讲的P2P的平台如何做到良性发展。那就是说现在在整个的政府导向没有特别明确的时候,我们是要坚决让他整个的业务做得非常透明化,流程化,这样的话才能保持你整个的流程各个管理受到公众的监督,才能把你本身的平台基本功做扎实,特别是2014年年底到明年上半年的时候,整个的P2P行业整合的时候,希望大浪淘沙流出一些非常正规,良好的P2P平台,谢谢大家。

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