刀尖与风口上的P2P 2014-09-10 媒体来源:重庆时报


  P2P其实是个舶来品,进入中国后迅速生根发芽。

  2013年,很多互联网金融从业者称之为P2P的元年。但就在网贷茁壮成长时,伴随的却是大量不良的平台出现困难,跑路的事件层出不穷,投资者已被套牢的资金超过20多亿,个别平台吸收的资金在亿元以上。

  P2P与跑路在一段时间竟成为了固定搭配。即便如此,在可统计的P2P平台上,借款余额也超过了100亿元。虽然这只能片面证明P2P有价值,但也足以说明这有一大片市场的空缺等着新的形式来填埋。

  跑路危机

  2014年7月27日23时,北京善安合财富的网站开始打不开了,这距其上线仅仅44天。这是北京第三家跑路的P2P公司,但对于善安合财富维权群里的人来说,这种事情还真不好多说什么。

  而对刚刚考察项目回公司的黄杰来说,这样的事情虽然见怪不怪,但每发生一件心里就有说不出的无力感。黄杰是安投融网(北京)络科技有限公司重庆代表处的总经理,同样是P2P的业务,同样是北京的公司,这样同行跑路的行为其实很让人上火。

  每讲到P2P跑路多,黄杰就会义愤填膺的控诉行业内总有没节操的人去破坏本来就脆弱的行业。“我就说,赶紧来有人管理我们最好。”

  算起来黄杰所做的“爱投资”平台时间也并不久。到重庆,从四月份到现在不到四个月时间,而北京总公司成立时间却已有将近一年半的时间。一年半的时间,对做企业的人来说就是个初创公司,即使是成长相对较快的互联网公司,一年半也只能说刚结束了初创期。但在P2P这个行业里,一年半就算是元老了。

  除了P2P最近两年才兴起外,频现的跑路行为,也让本来不长的时间变得颇让人欣慰。

  据最新发布的《中国互联网金融报告(2014)》显示,截至2014年7月,成交额超过1亿元的P2P平台有30家,成交量超过70亿元,占总成交量的52%左右。据网贷之家监测数据显示,截至2014年6月中旬,全国各类P2P借贷平台1184家,共有55家网贷公司出现提现困难、关闭甚至跑路的现象。

  从数据其实可以看出跑路的只是占了很小一部分。但这却是致命的。

  “所以我们是每天求着被监管。”重庆好借好还总经理陈小辉无奈的表达,他跟黄杰的声音其实是差不多的。“行业内真心在做P2P的公司都这样,这些跑路的公司真的把整个行业都搞差了。”

  好借好还,重庆本土成立起来的P2P,算起来,陈小辉应该也在准备公司的一周年了。但办公室繁忙的程度来看,一周年估计办的会比较简单。

  而好借好还合伙人之一的洪涛在会议还没结束就开始不时接着电话与短信。为了更多的了解每一笔投资都会有相关的短信提醒,虽然疲惫,但洪涛仍然打开每一笔投入的提醒短信。就在刚刚在十分钟时间内,又有三笔投资进账,但每笔都只有100元。

  “这是一些投资者在试探平台的可靠性。或者是在熟悉操作。”洪涛对此已经是见怪不怪,从几百元到几十万元的各种投资额度,洪涛几乎每天都能看到。各式各样的投资者,在金额后面,洪涛甚至能想象得出他们把钱通过网络划拨走时,内心的担心。

  2013年7月,就在好借好还成立前一个月,重庆市5家P2P公司因涉嫌非法集资或非法从事金融业务而被相关部门查处的消息,再次将P2P行业推到了风口浪尖。其中中国最早目前也是最大的宜信,榜上有名。

  宜信CEO唐宁虽然不愿谈及此事,但宜信的P2P业务在整治过后又开展起来。而当时P2P正在风口浪尖时,好借好还照样成立起来。

  跑路与处罚其实带没有给这个行业带来哀鸿遍野,也揭出P2P背后庞大的需求。

  草根金融

  7月25日,爱投资CEO王博做客CCTV的视频上传到了爱投资的网站上。黄杰第一时间看完了整段视频。

  这是黄杰每天必做的事情。翻看公司的网站,项目上了多少,投资款筹了多少,论坛里的投资者们又在讨论什么项目,qq群里又有什么问题。

  而这之外黄杰几乎没什么时间是坐着的。用他自己的话说,就是要么在考察项目,要么走在去考察项目的路上。

  有了跑路风波,P2P需要更多努力的就是风险把控。所以黄杰虽然累却也乐此不疲。王博曾经说P2P是屌丝小微普惠金融,是屌丝都可以参与的金融形势。有时候很高的利率从根本上打动着投资者,而开一家P2P公司几乎没什么太大的限制也让创业者趋之若鹜。

  虽然黄杰说,今年这几个月成交额很大,但从人数上看黄杰的公司并不大。即使这几天能看上一个合适的简历,公司总人数也没超过十个也难得招到合适的人才。

  好借好还的情况也差不多,虽然人数上多于爱投资,但一层楼的办公室里空位置占了一小半。

  累的时候黄杰也会拿此玩笑,“其实P2P就是草根金融。让我们这些草根都参与到金融中。”曾经有过自主创业经历的黄杰也有座做小而美的偏执。

  也就是这样的环境,让P2P从创造变成了制造。

  根据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》的数据显示,截至2012年末,中国P2P贷款服务平台超过200家,可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元,投资人超过5万人。

  对比今年检测数据,从2012年末的200家到2014年6月的1184家,增长了近500%。大量创业草根与草根投资客,成了P2P制造机。

  看不见的门槛

  8月,国家征信逐步接入P2P网贷公司的小道消息在圈子里出现。虽然流传于上海所在的长三角地区。但这个消息还是让长江上游的重庆也风传起来。

  这意味着P2P企业的门槛在有形化了。

  成立一家P2P公司很容易,洪涛作为好借好还的合伙人之一对此并不陌生。“不需要什么牌照,注册这样的企业其实跟注册其他任何企业一样简单。现在所谓的一块钱注册公司,对于P2P公司同样行得通。”好借好还总经理陈小辉毫不避讳P2P的准入门槛低。

  “但其实,P2P企业有着看不见的门槛。”洪涛揉了揉眼镜后疲惫的双眼,神秘地说。

  像黄杰一样,洪涛的工作重点也是风险把控,由于P2P行业乱象丛生,好借好还不得不做到尽可能的信息透明。从创始人的简历到买办公室的房产证,为了能正常将款项与项目迅速匹配,洪涛不得不意图明显地在官网上表明,自己绝对不会跑路。

  “仅仅是这些远远不够。”陈小辉曾经在大型国有银行工作的背景让他知道,在金融行业信用是多么重要。“这里就有看不见的门槛。”

  在陈小辉看来,同行跑路无非是两种,一种是一开始就打定主意要骗钱,另一种是最开始没想骗钱,但到最后玩不转了,只能跑路。一开始就想骗钱属于监管层面的,不是P2P企业要担心的,而到最后玩不转了,才是P2P该避免的。

  所以陈小辉与公司另外几个合伙人花钱最多的地方,就是在信用担保上。

  仅仅是FICO的信用评级,就已经花去了几百万。即便如此,洪涛仍然期盼评级机构的工作人员可以频率更高的来公司坐坐。而与CFC的合作也一样不计成本。

  这一块,正在外面吃饭的黄杰做法与好借好还不同。

  即便是吃饭也是在考察项目,“餐饮企业我很少看他们的财务报表。”黄杰只需要在这个企业吃顿饭,看看中午的翻牌台率、客单价,再打听一下餐馆工作人员的工资,这个项目基本上就八九不离十了。

  另外整理的文档也要经过多次审批,才最终放在网上。虽然麻烦,但黄杰说不得不去这么来。这就是真正做P2P的门槛。

  除此之外,就是人。

  陈小辉经常参加P2P的论坛,为了能更多的了解行业,即使自己没空也要抽调其他人参与。而就在前几天的论坛上,陈小辉才听说,有个同行一天之内被黑客攻击了六百多次。还有同行被黑客长期勒索,而后来抓到这个黑客,竟然也是被雇佣的。

  “所以做P2P平台互联网安全技术其实也是必不可少的,有时候甚至非常重要。”但这并不影响洪涛对技术人员转型做P2P的不看好。“现在很多P2P杂乱,很多都是因为做的人太乱了。之前做电商的、地产的、互联网程序开发的,都来凑热闹。根本不懂金融、投资,做久了肯定出问题啊。”

  这也是黄杰所担心的,不懂金融的人,除了不懂把控风险外,不了解金融红线更可怕。

  “自建资金池啊,自己放贷啊,只知道投房产。这些都是问题,最后跑路,拿不出钱,造成更坏的影响。”

  看得见的未来

  2014年7月22日下午上海浦东丽思卡尔顿酒店三楼宴会厅,招行银行总行副行长唐志宏、平安银行总行副行长冯杰兴、业银行企业金融总部副总裁林榕辉等银行界的高端人士聚集在此。

  在余额宝之后,阿里巴巴在互联网金融方面又有了新动作。这次的网商贷高级版发布会就是其中的一个小动作。而这个金融产品,与之前最大的不同在于大数据。用阿里集团手中的大数据来完成网商的征信以及偿还能力、项目评估。目标精准,发力短促。

  同样有互联网基因的P2P,其实生存的空间也很简单,“就是中小微企业以及农业企业的融资问题。”洪涛就看准这个目标。而黄杰也一样,他开玩笑的说“从来没投过房地产。”

  而洪涛发现P2P有国有企业背景的,也在不断增多,他知道机会来了。只要坚持做对的事情P2P的规范化将帮助自己完成胜利。

  同样的黄杰也相信不久,就会有机会,“用雷军的话说,叫只要站在风口,猪都能飞起来,我们不是猪,所以更容易飞。”

  而他们所谓的机会,其实还很多。除了经常都要哀求,需要被监管外,去担保化也成为行业内主流意见。

  P2p的风险双方心里都清楚,个人在承担风险。跑路在初期发展是预期中的事情。需要监管,防范风险,在一轮轮地发展中注意这些问题。

  银行能提供的最多是流动资金,提供不了长期发展资金。长期发展靠投资资金,投资基金是股权投资基金,要让点股权。不能关起门来找银行,没钱了找银行,这是以往的企业模式。

  国民经济研究所所长樊纲知道:“90%多的企业融资找银行,这是不对的。直接融资的比例非常低。企业没钱发展,找基金,从天使投资,风险投资去融资,披露信息,告诉人家你在干什么,分享成功,让别人给钱。”

  他也建议,中小企业不要老是在银行融资上,多想其他的方式融资。避免倒闭破产,选择兼并重组,也是股权融资的一种方式。让渡股权,才能有钱还钱。

  中小企业融资困难,让更多的金融服务形式出现,这才是P2P得以发展的土壤。

  就像黄杰考察项目时思考的,对一行的了解深入程度决定了贷款的风险。垂直的P2P也会是以后更加专注的存在。

  而就在不久前,黄杰也被另一篇探讨P2P的文章吸引,文章论点很简单却很值得思考,用P2P进行的跨境投资。在摆满各个项目评估材料的桌子上,黄杰觉得起风了。

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