P2P进入拼杀期 2014-09-05 媒体来源:新财经

 

      互联网金融尽管已经野蛮生长了几年,但是随着余额宝于2013年6月的上线,又掀起了一波互联网金融热潮。就是借着这股热潮,很多“宝宝军团”、P2P公司也展开了激烈的厮杀,有的在江湖中倒地,有的借着这股浪潮顺势而上,在很短的时间内就做到了行业前列。

 

      如今,热度不减的互联网金融行业,已经面临人才短缺、风控体系的完善、产品多元化等问题,野蛮生长之后,大家拼的就是真正的实力了。2014年以来,P2P公司纷纷引入风险投资,而且都是巨额资金,各个都在摩拳擦掌,准备拼个你死我活。

 

      2013年3月上线的爱投资经过一年多的发展,业务迅速膨胀,目前的月交易额已经达到3~4亿元,位居行业前列。尽管如此,爱投资的创业团队丝毫不敢放松,正如CEO王博所说,交易额越大,就意味着要承担的风险越大,公司发展到这个量级后,就要开发更加多元化的产品来分散风险,召集更多的专业团队来加强风控体系的建设。既然做了与金融相关的这个行业,就没办法让自己放松下来了。

 

业务多元化

 

      2014年7月,爱投资宣布正式推出保理业务。这是继之前推出的融资租赁业务之后,爱投资在平台上推出的又一项新业务。保理业务与原来的担保业务相比,借款周期和回款周期都相对较短。
所谓“保理业务”,其实就是“代人收账”,是卖方、供应商或出口商与保理商之间的一种契约关系。根据这个契约,卖方、供应商或出口商将其现在或将来的基于与买方(债务人)订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商,由保理商为其提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保等服务中的至少两项。

 

      爱投资CEO王博告诉记者:“我们做的保理业务,基本都是与大型国有企业合作,也就是说,付款方的资质很好。大部分大型国企都会有很多的供应商,而这些供应商很多是中小企业,它们在把设备、系统等一些产品卖给客户后,会有几个月的回款期,而这些中小企业的流动资金一般都很紧张,常常会周转不过来。而中小企业去银行贷款又很难,所以它们在开展新业务时,经常会遇到资金紧张问题。保理业务就是帮助解决这些中小企业资金周转的问题。”

 

      一般来说,与大型国企合作做保理业务是相对有保障的,只要不是货物有质量或其他问题,付款是基本没有问题的。爱投资做保理业务,一方面是看到国企的资金有保障,另一方面也可以降低投资者的投资风险。王博表示,爱投资这一年多来,不仅是发展和扩大自己的业务,同时也很重视投资者教育,希望投资者不要把资金都投资到一个项目或者一个行业当中,要尽量多配置一些。爱投资做保理、做融资租赁,也是希望投资者能分散风险。

 

      而爱投资之前上线的融资租赁业务,也是希望能降低平台自身和投资者的风险。融资租赁业务其实就是一个分期购物的概念,一般都是大型设备。融资租赁的好处就在于物权在融资租赁公司手里,企业每月按期付款之后,这个设备才正式归其所有。抵押担保的抵押物产权并不在担保公司名下,所以一旦发生违约,担保公司还要在抵押方的配合下办完相关手续才可以拿到抵押物。

 

      王博告诉记者:“我们现在秉承的原则就是与金融机构合作,我们的业务也都是与担保公司、融资租赁公司以及保理公司合作,它们都属于银行体系之外的金融机构,双方合作互相都能带来业务,而对我们来说,这些金融机构在中间又承担了一层风险,这对于投资者来说,会更有保障、更安全一些。”

 

天时地利促成高成长

 

      上线仅一年多时间,爱投资的月交易额就从一个月300万元迅速膨胀到三四亿元,4个“80后”年轻的创业团队,从默默无闻迅速变成了承载亿元资金的公司老板。

 

      说到爱投资迅速成长的原因,王博表示,既有自身的原因,也有机遇。一方面是我们在开始时把门槛设得很高,1万元起投,同时是从身边的人做起的。因为最开始的用户都是我们认识的人,靠口碑口口相传,现在看来,口碑相传的用户信任度是最好的,比打广告的效果更好,所以从一开始候就积累了最忠实的用户。
另一方面是我们创立了一种新的模式。在爱投资出来之前,P2P公司基本上都是人人贷、拍拍贷这类的个人信用贷款,也就是个人对个人。而爱投资是做企业对个人(P2C),这是我们创造的一个模式。爱投资上线后,整个网络贷款就分成了两股潮流,一半做个人信贷,一半做担保公司抵押担保的经营型贷款。最重要的是,P2C模式经过这段时间的运作,已经被市场和用户所接受,一方面确实有大量的企业通过担保公司或保理公司找到我们解决资金问题,另一方面投资市场也有很大的需求。

 

      尽管市场上对于P2P公司引入担保公司模式还有争议,但从投资者的角度,还是能够接受担保公司作为安全保障的这种模式。事实上,无论是担保公司还是金融机构的风控措施,都不能百分之百地保证融资的无风险性,互联网金融公司要想降低风险,自身必须采取很多措施。

 

      爱投资的做法就是选择几十家担保公司同时合作,对每一家担保公司的业务量都有一定的控制,不会因为一家担保公司的业务量大而形成依赖性。合作的担保公司多了,项目自然就多了,在担保公司推荐的众多项目中选择更优质、风险低的做,这样就大大降低了风险。而担保公司也在这个过程中形成良性竞争,不好的项目会被毙掉,这也是控制坏账率的最大保障。

 

      爱投资的业务量进入快速增长期后,就一直以翻番的速度在增长。但在目前,公司却在有意控制业务量,同时对于担保公司的准入标准也越来越高。王博说:“业务量太大了,目前我们人手不够,容易出现风险,所以有意压制业务量的目的也是希望能控制风险。”

 

      事实上,一家公司的成功,与行业的整体发展趋势更是分不开的。王博坦言,2013年6月,由余额宝带动的互联网金融热潮,也助推了爱投资业务的高速增长。2013年4月,在爱投资刚上线的时候,其实只是想验证一下P2C模式是否会被市场认可,所以开始还缩手缩脚的。而两个月后余额宝上线,助推了互联网金融的火爆,媒体也开始争相报道。“爱投资刚好赶上了那一波潮流,所以机遇对我们也很重要。”

 

试错的过程

 

      爱投资上线半年多后,就被一帮做风投的盯上了,记得2013年10月记者采访王博的时候,他就因风投天天约见而忙得不亦乐乎。王博告诉记者:“去年年底的那波风投我们没有正式引入,主要是我们在上线3个月后就实现了高增长,交易量大了,资金周转也快了。最重要的是,我们创业团队的优势就是‘抠门’,省钱做事,没有着急引入风投的原因也是希望靠自己的力量再坚持一段时间。”

 

      到2014年上半年,爱投资的交易额仍是一个快速增长的曲线,现在每月交易额达三四亿元,在互联网公司中已经处于前十位。王博说:“我们现在的线上交易额比人人贷还多,但是人人贷目前借款方的需求没有那么多,投资人抢不到项目,这也是人人贷遇到的瓶颈。我们现在的问题是两边都有瓶颈。所以今年来看,就不能再延续以前省钱的打法了,必须拼个你死我活。既然已经做到了行业前几位,如果再不去扩大,很可能会被别人拉开距离。”

 

      尽管爱投资在这么短的时间内做到了业务的高增长,但对这个年轻的创业团队来说,其实也并不轻松,王博告诉记者:“公司发展到这个阶段,其实还差得远呢。因为金融永远伴随着风险,如果明天、后天或者哪一天出现坏账的话,我们可能一下子从一个排名靠前的公司,变得名誉扫地,到那时候,大家就不会来我们的平台投资了。所以,做了这个行业,就要时时刻刻绷着这根弦,做得再大也不意味着公司就稳定了。

 

      王博也给记者讲了爱投资之前发生的唯一一个逾期还款的案例,是一个500万元的项目,当时公司老板因为个人原因发生了一些纠纷,企业资金被部分冻结,没有周转开,所以到期没有按期还款。当时爱投资在第一时间把企业名称、担保公司以及相关负责人的联系方式发到了网上,并告知投资者在10个工作日内会把所有逾期的利息和本金偿还给投资者。担保公司也在当天出具了担保承诺函,后来在很短的时间内就把这次风险规避掉了。

 

      通过这次事件,投资者也知道了这样一套风控体系确实是行之有效的,担保公司并不是摆样子,它真的要承担很大的责任。随着互联网金融行业的不断膨胀,出现风险也属于正常现象,现在这种引入担保公司的模式被证明还是有效的,担保公司具备一定的代偿能力,一旦贷款企业倒闭,或者连带的担保公司也同时倒闭,至少还有企业的抵押资产可以兜底。

 

      王博坦言,后续随着业务量的增加,风险肯定不可避免,现在看来,目前的风控模式还是有效的。同时,公司还要采取更多防范风险的方式,比如目前正在谈的再担保、再保险等。再担保就是在担保公司后面再加一层担保;而再保险就是用在保理业务中,以后的保理业务就是带保险的。比如我们会与中国进出口信用发展总公司合作,专门做进出口贸易业务,做带保险的保理业务。用这种方式来一层一层地设置安全措施,让投资人更安心,也让我们自己更安心。

 

面临双重压力

 

      爱投资的快速发展看似顺风顺水,几个年轻的创业伙伴看上去也没有因为公司迅速成长而膨胀,王博表示:“做金融行业的特点就是没办法自满,也没办法歇下来,总是很紧张。原来可能一年才做一个亿的业务量,我只要保证一个亿的资金量没问题就行了,现在一个月就要做三四个亿的业务量,我们每个月都要保证这三四个亿都是安全的。”

 

      从互联网的角度来看,P2P公司也并不轻松,特别是近两年,太多的互联网公司突然就火起来了,也有一些突然就沉寂了。当这个行业还处于你死我活抢市场的蓝海阶段时,还远远没有到能坐下来歇歇的程度。王博说,在2011年、2012年的时候,很多P2P网站还都是我们学习的榜样和奋斗的目标,但现在看来,很多网站已经被我们远远地甩在后面了,这就是市场。而且我们也看到,很多大型金融机构、商业银行、上市公司也开始做P2P了,面对这些大机构的竞争,我们会面临很大的压力。尤其是金融业务,只有体量做得足够大了才能抗风险,大机构在这方面更有优势。

 

      所以,爱投资下一步的计划就是引入风投,王博告诉记者:“之前的第一标准是怎么省钱,现在最重要的是怎么更高效、快速地做事,今年10月之前希望能有一轮风投进来,目前正在谈判期间,融资金额可能会比较大,像一些大的金融集团也在我们的考虑当中。这个行业一旦做到一定量级后就会遇到很多困难,包括金融资源上的瓶颈,或者牌照问题等。如果能引入一家大的全牌照金融机构的话,就会增加很多资源,做更多的事情。”

 

      下一步,爱投资会在市场营销、金融团队等方面有更多的投入。目前,爱投资已经在上海、山东、河南、云南、重庆和内蒙古等地设立了6个分公司,在福建和东北等地区也有当地的业务团队,待业务量增加以后会逐步成立办事处或分公司。

 

      王博表示,设立各地分公司主要是做项目审核,获取每个项目的各种信息,做初步筛选,等过了第一道关之后,这些项目会上报到总公司,总公司做过风控审核后最后才确定项目要不要上。如果需要补充材料的,再返回分公司做进一步调查。所以,下一步的重点就是在全国各地开分公司,设立办事处,这样才能让全国的业务同时开展起来。

 

      另外,当业务积累到一定规模后,爱投资还会考虑设计一些数据分析的模块,把所有做过的项目信息统计出来做成数据分析,这应该是一个很有价值的东西,为公司提供更多有高技术含量的风控系统和信贷系统。

 

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