交易额近20亿的金融平台是怎么做到的?——专访爱投资CEO王博 2014-07-03 媒体来源:动点科技

 

        安投融(北京)网络科技有限公司运营的爱投资是国内首家 P2C(Peer to Company)模式的网贷平台。P2C是基于国外Lending Club 的P2P模式的本地化变种,是针对企业的网上贷款。

        上线于2013年的爱投资目前用户投资总额已近20亿,用户赚取收益近2亿。

        创始团队既有金融背景的,也有来自互联网背景。创始合伙人兼CEO王博毕业于中国科学院计算技术研究所;创始合伙人兼投融资总监赵春霞曾在花旗银行投资银行部工作;创始人兼CTO谷云是王博在中国科学院计算技术研究所的同学,他曾在百度百付宝创业团队、新浪微博;风险管理总监刘博毕业于对外经济贸易大学,曾在中国民生银行主管零售银行部及小微企业金融业务。

        无论是P2P还是国内的变种P2C,眼下都正处在一个面临被如何定性的节点。相关从业人员经常组织各种活动,呼吁国家出台监管政策。

        动点科技为此采访了爱投资CEO王博,了解爱投资的经营以及面临的难题。以下为王博自述:

 

        我先介绍一下这个行业的情况。

        其实国内P2P已经做了很多年,像宜信、人人贷都已经出现很久。2013年底到2014年初已经有很大发展。因为那个时候房价已经涨到一个顶点,宏观调控也进行得差不多了,老百姓没有更多投资渠道,于是选择P2P投资。

        2013年3月出现很多跑路和违规行为,这个行业一下被推到风口浪尖。等到6月余额宝出现,用户意识到可以在网上理财。用户在网上理财之后,不满足于余额宝的收益率之后,就开始寻找更高的收益产品,P2P就这样被带动起来。

        像P2P行业,年化收益率都在10%以上。以前这种回报率的理财产品,银行都只提供给年净值在千万级以上的人。

        跟传统的P2P不一样,我们是针对企业项目融资,类似信托。可以把这种模式叫P2C(Peer to Company),也有的说是P2B。因为个人信用贷款的违约成本太低,我们认为借钱消费的还款源只是个人的工资收入,而且又无法实地调查,坏账率难于控制。国外很有名的P2P网站Prosper,在2005.11到2009.6,实际坏账率17.6%,客户实际收益是-5.29%。

 

模式

        爱投资的流程是需要借款的企业联系到我们,把材料提交给我们之后,我们与担保公司一起对企业做尽职调查。我们有一个20人的风控团队。项目的风险在可控范围内就放到爱投资平台上,找出资人融资。

        爱投资的平均贷款周期是半年,最短3月,最长一年。目前已经还款的金额大约4亿。

        我们和融资性担保公司合作,如果企业出现不能还款的情况,融资性担保公司提供本息担保,可以代偿。合作担保公司按照合同约定,代偿期限是T+N个工作日,N=1~20不等。融资性担保公司也能给我们提供一些项目。

 

出资人与借款人

        现在我们平台投资总额已接近20亿,服务300余家企业借贷项目。现在一个月一般有3亿以上的交易额。来借款的企业主要是生产型、贸易型的比较多,餐饮、生产轴承的设备厂商、家具、建材、零售的企业也都做过。

        我们成立较晚,总交易额不算最多的,但月交易额能排到行业前三,现在已经略有盈余。

        我们平台上的出资人投资热情很高。年后第一周,2000万的项目5分钟就被抢没了。

        从目前来看,一个项目会有一二百出资人,现在降低了投资门槛后,最多可能有三四百人。有百元起投的小户,也有百万投资的大户。

        像我们这里一次出手几百上千万的客户,都是买过信托的。因为我们这个结构很像信托,很多信托到期的客户会把债权转给别人。

 

风控

        其实我们对项目的把关挺严格的。我们有10人的风控委员会。每个项目要风控委员会10人全数同意才行。如果有一个反对就把项目拒掉。对于风险大的项目,宁可不做也不能冒险。

        项目过会率在50%左右。但企业愿意到我们这里融资,因为很多中小企业在银行借不到钱,另外银行审批周期太长。我们手续做完后第二天就能把钱付给企业,这是银行无法提供的。

        企业到我们这里借钱付三部分成本:一是给投资人的利息,按期限长短定位10到15不等;二是担保公司的担保费,一般2~3%;三是1~3%年化服务费。我们这里融资年化成本总体算一下,一般18~20%。年化成本会比银行高,但比典当公司、小贷公司30~40%的年化成本低很多。我们现在还想怎样把企业的成本压低到18%以下。

        现在我们在全国看项目。爱投资已经在上海、重庆、山东、河南等地全国范围内开设了将近10家分支机构。

 

行业

        我们现在有金融信息服务资质。金融局最近会成立行业协会,我们已经提交资料。P2P这个行业里面,很多企业都是没有实力的。一些P2P公司就是一个网站,没有第三方担保公司。说出资人的钱出了问题网站来还;还有一些网站号称20%~40%的收益率,要把钱收回来难度就很高。

        另外,P2P企业里面做风控也需要看过几千家企业的人来做才行。金融不是看材料就行,还要能从中看出风险,这要求很强的分辨力。

 

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