企业网贷平台“爱投资”,单月募资额破亿 2013-11-05 媒体来源:快鲤鱼

    “我们网站撮合的总融资额度突破2亿啦”,10月最后一天,P2C融资平台爱投资的创始人王博兴奋地发来消息。这距爱投资网站2013年3月上线整7个月时间。在总融资额度破2亿的同时,10月份单月融资额度也达到了1亿。

    P2C这个说法是从P2P演进而来,二者都是通过网络平台连接贷款方和出借方,撮合借贷。不同的是,P2P的借款标的都是个人信用贷款,也就是说贷款方是个人(包括小业主)。借款额度大多从几千块到几十万。出借方的投资额度,有的低至几十块钱;而P2C对应的是企业经营性贷款,借款额度动辄几百万、上千万。

    爱投资主要做实体企业的经营性网络借贷。获取借款企业的方式上,它与我们之前介绍过的有利网类似,都是采用与第三方合作的方式来获取贷款方资源,平台主要提供信息和汇聚资金。不同的是,爱投资是与担保公司合作,主要由对方推荐贷款企业。这些担保公司由当地金融局颁发牌照并受金融局监管,对于企业资质审核及风险控制有着严格与成熟的流程。另外还有一部分企业通过在平台自行申请而来。

    目前,爱投资平台做的最大的一笔借款是3000万。但这几乎是个例外,因为这个企业的资质和还款能力评估实在太好。其实,爱投资平台上平均的借款额度是100万到1000万。出借方投资从1万元起。平台设置了三种保障以防止投资人损失:计提风险保证金+担保公司提供本息担保+企业资产足值抵押。投资者年化收益率最高达15%左右。投资期限根据企业需求可以灵活设定,一般为3到12个月。

    从三重保障来看,实际承担企业违约代偿责任的是融资性担保公司。爱投资平台承担的更多是客户的信息安全、交易安全,以及用技术手段保证了各参与方的使用便捷性。

    即使这样,平台和担保公司还是要做双重审核,包括书面材料审核和实地的考察。在做贷前风控的时候,要审核这个企业的资产、财务报表、前几年的经营合同,以及上下游企业。审批合格,再去做抵押物和抵押手续的评估、核实等等,这是企业经营性贷款必须有的环节。直到所有调查审核完毕并通过了爱投资7人风控委员会决议,按照委员各自专长和行业经验给出最终定夺,这个项目才可以上线进行信息公布及募集资金。7人风控委员会采取一票否决制。在企业募资结束后,担保公司与爱投资风控专员还要监管资金的用途,以保证专款专用。另外,对企业后续的业务经营状况是否正常、公司流水等也要做监控,以便随时掌握企业的还款能力。乃至企业所处行业的动态,在贷后都要做严密的监察。

    同时,与其他许多做个人信用贷款的计息方式不同,爱投资使用的是投资立即生息,而不是等到全部金额都募集完成之后才开始计息。之所以这样做,一方面为了不因募资期给投资人资金留下空档期而造成利息损失,另一方面是为了满足借款企业对募资速度的需要,每天募集的资金直接给到借款企业。所以,爱投资的计息方式设定为投资立即生息,按月付息,到期还本。

    成功募资之后,企业支付爱投资平台服务费与担保公司担保服务费。爱投资上的风险保证金就是担保服务费的30%计提而来,也就是说,担保公司把自己收入的一定比例,先交付给平台作为保证金。为什么有了保本保息,还要设风险保证金?就是为了保证在借款期间内,若在借款期间内企业支付利息稍有迟缓(可能因技术原因、客观原因非恶意逾期),平台则会用保证金先行按时支付给投资人利息。若借款期内没有出现这类状况,则在企业还款结束后,再把这部分保证金返还给担保公司。

    查看一下爱投资的合作伙伴名单,会发现包括多家担保公司、数据公司、企业资质评估公司和第三方支付公司。第三方支付公司的作用在于避免平台直接接触客户投资资金,也就是说,平台不经手资金,只做信息中介。毕竟,单个投资额度大,资金沉淀的风险也大。目前,爱投资还在和某商业银行洽谈,希望把资金流转和托管都交付银行,以减少资金流转的成本。

    用王博的话说,他们做的是银行借贷的补充。一方面,企业在银行借款成本虽然相对低,但手续繁荣、贷款流程慢、贷款期限不灵活。尤其对于那些根据新增订单需要加工生产商品的小企业,可能3个月就需要交货收款,但银行贷款可能就要1-2个月才能办下来,商机就可能被错过。这些企业可能因为银行信贷比收紧,或者银行贷款流程太慢、也或许是不能贷到需要的全部金额等等原因,担保公司就会把这些企业推荐过来,在网上募资。另一方面,从互联网上贷款也要考虑资金成本的问题。15%的年化收益率,借款周期越长,借款的成本就越高。对净资产回报率能达到15%就相当不错的实体经营企业来说,这种借贷资金只能作为救急和补充。

    也正是因为都是救急融资,企业对时间的要求很高。在上线之初,爱投资几乎不敢接太大的急单子。要跟每个企业去商量,约定一个融资期限。同时,由于对投资人是立即生息,所以,资金都是分批划转,当天募到的资金几乎当天就会给企业,直至募齐。现在,这种情况要好很多,基本上500万的借款,一天就可以募齐了。

    10月份,爱投资的单月募资金额达到1亿,这有点超出王博的预期。在4、5月份的时候,每月也就三四百万的交易量。6、7月份,达到两三千万的融资额。8月份就到了四千多万了。9月份接近6千万了。按照这个增幅,他原本估计,10月份的交易量也就七八千万。

    爱投资网站上线才7个月时间,按照3-12个月的借款周期,问坏账率还有些早。但企业短期债务市场确实有很大的机会。国外的做法是,把大企业的债务放到二级市场上,再拿到网上卖。爱投资的做法要简单地多,但P2C网络借贷,是和国内大多数做个人信用贷款的P2P一个很大不同。

其创始团队目前有4个核心成员:
    王博,CEO
    毕业于清华大学电子工程系,后保送中科院计算所,师从NEC中国研究院院长杜军教授,获得硕士学位。毕业后成为中国第一代云计算产业创业者,负责大型IT系统架构设计及市场开拓,参与并负责项目规模过亿元。2012年筹办及创建爱投资。

    赵春霞,CFO 
    19岁大学毕业,加入花旗银行投资银行部,曾管理近20亿美金资产,主要投资方向为金砖四国的新能源及矿业板块。2010年负责运营资产管理公司,预判金融市场走势并掌控具体交易;建立了业务运转、交易流程、风险控制等配套的管理体系。2012年与合伙人共同创建爱投资,全面负责爱投资投融资业务管理及金融机构合作。

    谷云,CTO 
    毕业于中国科学院计算技术研究所,师从联想研究院副院长韦卫教授,研究信息安全领域,获得计算机应用硕士学位。毕业后加入百度百付宝创业团队,钻研互联网第三方支付领域,对资金安全有深入研究。曾就职于新浪微博,任研发高级经理,负责微币、微汇等支付业务。2012年与合伙人共同创建爱投资,全面负责系统架构及产品研发

    刘博,CRO 首席风控官
    毕业于对外经济贸易大学,经济学硕士。2005年加入中国民生银行,主管零售银行部及小微企业金融业务。中国第一批小微企业金融实践开创者,对小微企业信用管理体系有深入研究,擅长把控企业风险,灵活管理信贷额度,曾管理银行信贷资产30亿以上。2012年加入爱投资,全面负责风险控制及企业融资业务管理。

 

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