专业的机构做专业的事--爱投资谷云访谈 2013-08-14 媒体来源:硅谷动力

近日,互联网周刊记者采访到爱投资CTO谷云先生,通过其对爱投资平台“微信托”概念的诠释、爱投资的未来发展方向,以及对当下火爆异常的P2P发展趋势的解读,让我们看到了一个年轻而专业的团队是如何始终如一专注于平台建设并通过大胆创新走出一条崭新的P2P融资平台发展道路。

 

专业的机构做专业的事--爱投资谷云访谈

爱投资CTO 谷云

  问:您之前的工作经历是怎样的?

  答:我08年的时候在百度,干了不到四年,后来在新浪微博干了一年半的时间,一直也是在做技术。

  问:像爱投资这样的P2P平台和银行贷款有什么区别和优势

  答:对于银行来讲,他是一个非常传统的金融,借贷的过程非常复杂。而对于爱投资来讲,它实际上是拉近了贷方与借方的距离,更加快速、便捷,也非常的灵活。传统金融的贷款有一个期限,比如一年,可能他的标准的流程走下来大概要三个月。对于这些中小企业主来说他们对资金的需求非常迫切,可能也就是三五个月,这样的话爱投资的借贷就很灵活。另一方面,爱投资的借贷非常透明,投资人可以很清晰地了解到投资企业的资质、回款的来源、抵押物和担保的信息,这是和银行的主要区别。

  问:借贷双方的门槛如何设定?

  答:目前我们的融资方主要是企业,贷款用于生产经营或是订单周转,基本上是在百万级别的。我们的定位是1000万以下的中小微企业支持。对于投资人来讲,我们对用户群的定位是在20到40岁之间、有一定投资能力的白领,有这个需求的,我们把投资门槛定到一万。

  问:和其他的p2p平台相比爱投资还有哪些优势?

  我们本着一个观点:专业的机构做专业的事儿。我们业内做得比较大的,比如说人人贷,那么它做得大了,肯定要担一些风险,随着他业务量的增加要建立强大的风控机构,这种风控机构会限制它的发展。而我们选择了和专业的机构合作,目前是和两家融资担保公司合作。他们属于非常专业的机构,而且有经营牌照和资质,可以做专业的评级和风险评估,并且提供担保。而对于爱投资来讲,我们主要是一个金融平台,这个平台将各方的专业优势结合在一起。我们提供一个信息服务,撮合各方。中国有很多中小微企业需要资金,传统上它们需要找小贷公司、担保公司、银行。融资性担保公司也是一样,他有很多中小微企业客户,对于他来讲,需要扩展自己的业务,互联网金融也是一个很好的平台。对于投资人来讲,信息也是有限的,而且渠道比较单一。从整体来讲,我们爱投资的平台有一点微信托的概念。他最重要的作用就是把信息不对称的各方撮合在一起,让大家能充分体现自己的需求,发挥自己的特长。

  问:小微企业信贷是一个世界难题,小微企业缺少抵押物,财务制度不够规范,这方面你们是如何处理的?

  答:其实这里面有一个误区。小微企业就真的不规范吗?不一定。从我们的实际接触来讲,很多中小微企业都有很好的资质。我们的平台有一个合作方,就是商务部的信用评级中心,目前我们是采用他们的评级方式对企业进行评级。评级之后你会发现这些企业的资质还是不错的。比如账目的问题,其实很多中小微企业还是很重视的,比如他有一个1000万的短期订单,可能3个月就完成了交付和回款。在银行端借款的话这个周期就非常长,可能三个月以后才下来,不是他的资质有问题,而是现实中他遇到了流程和规模化的困难。从我们来讲,我们并不是通过技术手段去控制他的不规范的问题,而是我们筛选规范的地方去满足他的需求,当然我们内部也会有一些信息化的管理。

  问:你们的收益率是如何设定的?

  答:实际上如果你去做一个社会调研的话,中小微企业的融资成本基本上实在20%以上。我们爱投资的平台是希望能够降低中小微企业的融资成本。我们的目标是把它控制在18%以内。目前我们把可预期的盈利让给了投资人,希望在初期把平台建立起来,目前投资人能够拿到大概10%的利润,但是总体上来讲,作为融资方他还是非常能够接受的。

  问:你们从中如何盈利?

  答:我们平台主要是收取信息服务费,包括借款企业和投资担保公司,但对投资人来说是免费的。

  问:您能介绍一下后期的风险控制吗?

  答:我们进行的是合作控制。以融资性担保公司为主,我们为辅。爱投资也有自己的小规模的风控团队,随着担保公司的风控人员一起下户,一般每两周一次,对企业进行考察,看是否专款专用,是否有逾期还款的风险,我们会及时通报。

  问:你们会采取哪些技术手段监控融资方?

  答:我们会收集数据。根据这些数据,我们会建立一个风控模型。目前的数据采集是人工采集,采集之后会有一个自动化的计算。

  问:能简要介绍一下这个模型吗?

  答:这个模型也不是我们原创的。例如刚才提到的商务部信用评级中心的信用评级体系,它就是一个模型。这种模型有很多参数,对这些参数进行信息化的管理和计算。

  问:之前出现过一些P2P经营不善之后跑路的现象,你们如何规避这种风险?

  答:其实这里面主要的问题是他们严重高估了自己的能力,没有估计到其中的风险。我们的团队里有一些从银行出来的之前从事中小微企业风控的专家,可以在贷前、贷中、贷后的全流程中对风险进行严格的评估,如果出现风险的可能性我们会及时预警。另一方面,我们合作的担保机构都是大型的融资担保机构,他们的代偿能力是非常有保障的。这些跑路的P2P就是过分地预估了自己的风控能力。很小的风控团队,不专业,有没有成熟的风控体系,就去担了很大的单子,这样的话造成他们的坏账率非常高,自然承受不了。对这种现象我们也是非常遗憾,并且呼吁这个行业要有一定的规范,无论是通过国家的引导还是行业自律,这对我们来说都是非常需要的。

  问:我也看到你们的融资量增长是非常快的,从三月份到现在已经五千多万了,如此快的增长速度是如何实现的?

  答:主要还是那句话,我们很专注。让专业的机构去做他们擅长的事,我们也是去做我们擅长的事。我们不会像某些业内的平台,去分散精力做一些诸如考察审核的事情。我们选择让担保公司去做第一步的风控,我们进行二步风控,去审这些担保公司提供的材料。我们就会节省很多的精力,专注于我们这个平台的打造,包括平台的推广和营销。这种爆发式的增长一方面比较符合我们的预期,另一方面也超出了我们规模化的预期。确实它有一个明显的增长的趋势,但这个趋势的斜率要超过我们的预期。

  问:根据之前看到的材料,你们的创始人一方面学历都比较高,另一方面都是从一些着名的企业出来的,能大概介绍一下你们这个团队的人员构成么?

  答:我们的核心团队,包括CEO王博,他是清华大学电子系毕业,保送到中科院计算所,在NEC副总裁杜军博士的下面做学生。他这个人一直有创业的激情,毕业以后就去了一个属于中国第一代云计算这样一个创业公司,从很小做起,直到这个公司有一个比较大的规模之后,他选择了离开。另一个是赵春霞,她可以说是一个神童了,19岁大学毕业就进入了花旗银行,当时花旗在北京地区只招了两个管培生,其中一个就是她。在花旗做了几年后,由于他本身是做资产配置的,对市场也有自己的认识,于是就出来,几经辗转,在金融领域进行创业。经过接触,也是一些机缘巧合吧,她产生了做金融互联网的idea。至于我,我也是毕业之后保送到中科院,和王博是同学,毕业以后一直在互联网行业做,包括百度、新浪微博,本着对互联网这个行业的敏感性吧,包括我以前主要是做第三方支付,跟金融有一些相关的,所以对这个idea也是比较认可。目前,我们的一个朋友是在做我们风控这方面,他是从民生银行出来的,之前在民生的小微信贷部,他有非常丰富的经验,在风控方面有非常独到的见解。目前我们也希望招一些高管,来扩充这个团队。

  问:在你们的创业过程中,遇到过哪些困难?

  答:比如从网站推出时,你会遇到一系列技术方面的问题。说实话,对于爱投资来讲,它是首创了这个行业P2C的先河,就是个人对企业进行直投,我们打了微信托这样一个概念。既然这个业务模式在业内是首创的,就没有一个可以参考的模式,也是有很多困难,我们从去年6月份就开始筹备这件事,到今年3月份才上线,在这个过程中是几经碰撞的。每次我们的产品方向的讨论都是非常激烈的。不像某些平台,根本就没想清楚,上来就买一套代码,就开始搭平台,根本不知道里面的风险。我们在这方面讨论得比较充分。国外的信用体系非常成熟,所以一些平台做得很好,但国内的环境不允许我们照搬照抄,所以产品规划是第一困难的事情。在这一步迈出去之后,后续的技术优化相对来讲容易一些。

  问:您刚才谈到环境,那么您认为国内目前的环境是否利于P2P的发展?或者有哪些需要改善?

  答:我觉着现在互联网金融的趋势势不可挡,所以大的环境来讲,用户的需求在那里,这个需求包括投资人的需求和借款人的需求。需求在的话,我们希望这个行业有一个正规军在里面,在我们做好自律的同时,我们也希望国家在金融方面有一个引导。对我们来讲,越正规,发展越健康。P2P平台跑路的现象,就是因为缺乏监管。

  问:未来各种金融借贷方式将形成什么样的格局?

  答:这个格局很难讲。目前的银行因为规模摆在那里,还无法重视互联网金融这个规模。余额宝出来的时候银行很恐惧,因为短短的十几天就做到了那么大的规模。未来的变化可能取决于行业的规模,规模做到一定程度以后才会有一个格局出现。目前这个行业还在快速发展的阶段,还谈不上格局。

  问:您对爱投资下一步的发展方向有什么想法么?

  答:这个模式已经得到了验证,我们下一步希望能有一个规模化的发展。在北京的话,我们计划到今年年底接20家左右的融资性担保公司。到明年年中我们计划在全国其他城市建两到三家分公司。在形成规模之后,这个营业额就不是仅仅五千万了,可能会达到几亿、几十亿甚至上百亿,只有到达这个规模之后,才会形成所谓的格局,这就是爱投资接下来一年内的战略规划。

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