专访爱投资刘博:中国不可能出现LendingClub这样的公司 2015-01-20 媒体来源:新10亿

  采访对象:爱投资创始合伙人、首席风险官刘博

  采访地点:爱投资北京总公司(海淀区中关村南三街6号中科资源大厦南楼7层)

  采访是在一月份的一个上午,户外寒意逼人,室内温暖。一百多号人各自忙碌,恰似时下火热的互联网金融一个缩影。在刘博的办公室,刚见完客户的他稍显放松,在得到不介意抽烟的答复后,他迅速点上了一支烟。

  “这一年,我们真正体会到公司的高速发展,团队从2014年初的五、六十个人发展到现在160多人,办公地点也从宣武门搬到现在的新办公室。”像很多同行高管一样,刘博对行业高速发展带来的人才稀缺感触颇多,“一直在招人,但还是赶不上公司发展的速度。懂互联网又懂金融的人才太少,传统金融机构也在抢这样的人才。”

  兼具双重基因的团队

  与不少P2P平台偏重互联网背景不同,爱投资有着一个兼具互联网与金融双重基因的团队:CEO王博毕业于清华大学,后保送中科院计算技术研究所,毕业后成为中国第一代云计算产业创业者;CTO谷云是王博在中科院的同学,曾在百度百付宝创业团队、新浪微博,对资金安全有深入研究;董事长赵春霞曾在花旗银行投行部工作,在金融投资领域经验丰富;CRO刘博曾在中国民生银行工作8年,主管零售银行部及小微企业金融业务,擅长把控企业风险。四位创始合伙人,一半“IT人”,一半“金融人”,分工明确。

  对于传统金融出身的刘博来说,创办爱投资也是他从金融向互联网的一次转型。但相较于互联网,他身上的金融烙印明显更深。采访中,他提到最多的就是“风险”,“现在一些互联网金融公司以互联网化在走,互联网思维是好的方向,但改变不了金融的属性,比如规模越大、风险越高、成本越高等等这些是颠覆不了的。互联网的思维是PV、UV量越高,用户群体越大,整个数据越安全,到最后就会变得大而不倒,而金融是体量大到一定规模就会产生系统性风险的可能性。”

  “中国不可能出现LendingClub这样的公司”

  在谈及创业初期,为何设计出P2C模式时,刘博表示,“2012年年底,爱投资筹办时,还没有什么P2C、P2B模式。当时国内P2P风控主要遵循'大数法则’,但国内金融体系不健全,潜在信用风险复杂,当规模达不到一定程度,收益无法覆盖风险。于是我们放弃了照搬P2P模式,而是综合之前的经验,设计出P2C模式。”

  “跟国外相比,中国包括消费习惯、信用体系在内的整个经济环境有很大差异,中国不可能出现LendingClub这样的公司,”刘博表示,P2C模式可以说是P2P的升级版,首先,与P2P多数几万到几十万的数额相比,P2C动辄在500万甚至千万以上。其次,不管说P2C还是说成P2B,这个c端或b端都是针对企业客户。有数据称,国内有超过6000万家中小微企业,其中近半都有贷款需求。在企业发展过程中,自有资金很难满足需求,而银行借款会有时间、额度等问题,这也是民间信贷兴起的主要原因。P2C平台,一方面更好地帮助中小企业解决资金需求,另一方面也给投资者提供更好的投资理财选择。

  在成立后的近2年时间,爱投资从最初单一的业务模式发展为爱担保、爱融租、爱保理、爱收藏、债权转让五大模式。其中,“爱担保”是最早、也是最主要的产品,由爱投资与融资性担保公司合作推出。此外,还分别与融资租赁公司、保理公司、拍卖行合作推出了“爱融租”、“爱保理”、“爱收藏”产品。截止到2014年年底,爱投资累计交易额43.3亿,其中爱担保成交37.1亿,爱保理5.1亿,爱融租8695万,爱收藏2200万。刘博透露,公司近期还将推出一款风险程度更低的新产品。

  “平台要把风控掌握在自己手里”

  在有多年经验的刘博看来,不少民营担保的信贷和风控能力都很高,平台跟他们之间存在很大的合作空间,但是要把好两道关。“首先是授信额度。担保公司对企业的把握程度,主要依靠他们管理团队和风控团队的实力,我们会根据这个,以额度形式进行风险管理,比如说他的能力可以做5个亿,我们出于保守,只给他做一个亿,给他一个综合的授信额度。”

  对于平台来说,风控永远是第一位。“除了担保公司,我们还会用自己的风控团队,因为我们的风控团队基本都是从之前的银行、担保、会计师、审计师、法务等出身,综合进行第二道把关。虽然说是第二道把关,但其实平行的过程,因为两边是分别独立审核和风控的。”

  当记者问及担保公司提供项目与自找项目的比例时,刘博表示,差不多各一半,并强调第二道把关的重要性,“最重要一点在于,平台对把风控牢牢地把握在在自己手里,对项目有着深入了解,进行充分的风险揭示和信息披露,这样也才符合监管部门对信息中介的要求。”

  2014年P2P网贷三大关键词:融资、监管和坏账

  当被要求选出2014年P2P网贷行业的三个关键词时,刘博很快给出自己的答案:融资、监管和坏账。他表示,融资是伴随着网贷行业全年的关键词,尽管目前社会对获得融资的理解有些偏差,但确实代表网贷行业得到了市场的认可,并获得进一步发展的资金保障。同时,2014年P2P网贷开始得到国家的重视,诸如“十条监管原则”等对于整个行业的健康、持久有着积极意义。而“坏账”一词在他看来,和“跑路”、“兜底”等都是一条线上,都需要网贷平台严格流程设计,做好风险管控与处置。

  最后,在谈到2015年规划和展望时,刘博表示,首先要对整个产品架构进行深入调整;另外就是平台的业务规模和体量要有更大突破,初步目标是100亿,具体还要根据新一年的经济环境而定;第三目前整个市场竞争需求变了,资金需求量变大,下一步在考虑引入战略投资进入的问题。

  2015年,经济大环境的不可预知、相关领域监管法规的出台以及可能出现的行业洗牌等,都将给整个网贷行业带来前所未有的挑战。产品架构的进一步完善、现有模式下资金、人力的整合以及移动互联网金融浪潮的来袭,这些都是爱投资前进路上待解的难题。对于他们来说,这是压力,更是动力。

 

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